Wat is verzekerd bij schade in of om uw huis?

Het bezoek stoot een glas wijn over het tapijt. Uw eigen kind sloopt het gordijn. Lekkage door een storm. Laptop uit de tuin gestolen. In welk van deze situaties bent u wel of niet verzekerd? En valt het onder inboedel, opstal, of een andere verzekering?

Zie ook: Schade aan tablet, smartphone en laptop – is dat verzekerd?
Zie ook: Schade door huisdieren – is dat verzekerd?
Zie ook: Schade in of om uw tuin: wat is verzekerd?
Zie ook:
Schade door bezoek – wie betaalt?

laatste update: 7 mei 2021

Inboedel, opstal en aansprakelijkheid

Dat zijn de drie verzekeringen waar u mogelijk mee te maken krijgt bij schadegevallen in en om uw huis.

De opstalverzekering dekt de schade aan uw huis & tuin voor voorwerpen die ‘aard- en nagelvast’ zitten. Oftewel: de dingen die je niet kunt meeverhuizen.

De inboedelverzekering dekt de schade aan alles wat u wel kunt meenemen naar een ander huis. Daaronder valt ook uw huisdier.

De aansprakelijkheidsverzekering (AVP) komt in beeld wanneer de schade is veroorzaakt door iemand die bij u op bezoek is of in uw huis voor u aan het werk.

* Weetje: Wist u de een WA-verzekering iets anders is dan een AVP? De WA-verzekering is de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering die geldt voor alle bezitters van een auto en is verplicht. Een AVP is niet wettelijk verplicht maar bespaart u een hoop ellende bij (letsel)schade.

De tuin hoort bij het huis

Voor zowel inboedel als opstal hoort uw tuin of balkon bij uw huis. Tuinmeubels en de was aan de lijn horen bij de inboedel. Een schuur in de tuin valt onder de opstal, en de spullen in dat schuurtje gewoon bij uw inboedel. Ook bijvoorbeeld uw (brom)fiets.

De dekking van de tuin kan wel anders zijn dan die van het huis zelf. Bijvoorbeeld lagere vergoeding, of strengere voorwaarden en uitsluiting van schade door diefstal en vandalisme. Dat verschilt per verzekeraar.

De auto op de oprit is niet verzekerd bij een woonverzekering, alleen bij de autoverzekering zelf.

Calamiteiten en de natuur

Er zijn veel mogelijke oorzaken van schade waar u geen invloed op heeft, samen te vatten als calamiteiten. De natuur is hier een van de belangrijkste veroorzakers. Voor verzekeraars is er onderscheid tussen ‘omstandigheden’ en ‘calamiteiten’.

Schades door brand, bliksem, vorst en storm vallen meestal wel onder uw verzekering. Maar schade door overstromingen en aardbevingen niet.

Niet bepaald natuurlijk, maar wel deel van de calamiteiten zijn ook explosies – deze zijn meestal wel gedekt in uw verzekering. En atoomkernreacties, en die dekt de verzekering dan weer niet.

Diefstal is een verzekerde omstandigheid, maar rellen en opstanden zijn calamiteiten.

Als u bij een inboedelverzekering ziet staan ‘all risk – beschermd tegen alle van buiten komend onheil‘, bedenk dan dat deze calamiteiten nooit gedekt zijn. Ook niet bij all risk!

Bezoek, logés en kinderen die schade veroorzaken

Schade veroorzaakt door bezoekers of logés mag u claimen op uw eigen inboedel- of opstalverzekering. Dat hebben verzekeraars onderling afgesproken, om de schade-afhandeling makkelijker voor u te maken. U dient de schade dus in op uw eigen verzekering en geeft bij de omschrijving aan dat het door een bezoeker is veroorzaakt.

Als uw eigen verzekering toch geen (volledige) dekking biedt voor de gelopen schade, vraag dan of uw bezoeker een aansprakelijkheidsverzekering heeft. Laat hem/haar de schade daar indienen voor vergoeding van de schade aan uw spullen of woning.

Let op: als u gezinsdekking op uw opstal- of inboedelverzekering heeft, dan valt een logé in uw huis onder de ‘gezinsleden’.

Geen dekking bij opzet en nalatigheid

Als uw kind een bal door de ruit schopt is dat (waarschijnlijk) een ongeluk. Maar als uw kind dat deed vanuit de keuken of de tuin, dan valt te betwisten of u hem niet had kunnen (moeten) weerhouden om daar met de bal te spelen. In dat geval keert uw verzekering natuurlijk niet uit.

Nalatigheid kan tot veel discussie leiden bij schadeclaims. Denk bijvoorbeeld aan het bevriezen van leidingen in de winter – had u wel aan het buitenkraantje gedacht? Of lekkage – hoe lang is het geleden dat u de dakgoot heeft schoongemaakt?

Verzekeraars sturen bij schadeclaims een expert langs om de schade te beoordelen. Hij zal dit soort mogelijke nalatigheid altijd onderzoeken om te kijken of uw claim geldig is. Zorg dus goed voor uw huis en bewaar bonnen of foto’s van onderhoud dat u laat uitvoeren.

De waarde van uw inboedel: garantie tegen onderverzekering

De ene helft van de inboedelverzekeringen werkt met een inboedelwaardemeter. U vult hierop de waarde van een aantal goederen in uw huis in, en de verzekeraar berekent hiermee een verzekeringswaarde. Een verzekering met inboedelwaardemeter biedt garantie tegen onderverzekering. Als u schade lijdt voor een hoger bedrag dan in deze meter opgegeven, is dat risico voor de verzekeraar en betaalt hij u wel uit. Daarom zal hij u vragen elke 5 jaar de waardemeter opnieuw in te vullen.

De andere helft van de verzekeraars gebruikt geen inboedelmeter, meer maar baseert zich op de postcode. Zij noemen geen verzekerde som in de polis en geven toch garantie tegen onderverzekering.

Voor sommige goederen geldt altijd een maximale vergoeding. Namelijk:

  • Lijfsieraden
  • Audiovisuele apparatuur
  • Kunst & antiek
  • Contant geld

Bezit u deze goederen in hoge waarde, dan is een aanvullende dekking of specialistische verzekering aan te raden.

Tip: kijk na grote aankopen altijd even na of uw verzekering nog voldoende dekking biedt.

Welke waarde krijgt u uitbetaald bij schade?

Dat hangt sterk af van de schade. Er zijn vier belangrijke termen:

Nieuwwaarde: de waarde van het object bij aanschaf / oplevering.

Dagwaarde: de waarde van het object net voordat de schade plaatsvond. Hierin is dus slijtage en ouderdom meegerekend en de waarde is lager dan de nieuwwaarde (behalve bij antiek e.d. objecten).

Herstelkosten: de kosten om het beschadigde object in oude staat te herstellen. Deze wegen mee in het bepalen van uw uitkering bij nieuwwaarde en dagwaarde. Soms is herstellen goedkoper, dus dan krijgt u minder.

Verkoopwaarde: de waarde van uw woning als deze verkocht zou worden net voor de schade ontstond.

In de voorwaarden van de verzekering staat altijd een uitgebreide omschrijving wanneer welke waarde wordt toegekend / uitgekeerd bij schade. Lees deze dus voordat u de verzekering afsluit.

Wat moet u doen al u schade oploopt?

  • Maak voldoende foto’s van de schade voordat u dingen verplaatst.
  • Breng zoveel mogelijk spullen in veiligheid.
  • Dien de opgelopen schade direct in.

Neem contact met ons op via het formulier hieronder als u nog vragen heeft, of een schade wilt melden.

Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!

Max Behrend

Max Behrend

071 - 30 50 250

Maak een (bel) afspraak

Stuur ons een e-mail

Telefonisch contact

U kunt ons bereiken op nummer 071 - 30 50 250 .