Risico-opslag op uw hypotheek

We leggen u graag uit wat risico-opslag (topafslag) is, want via een eenvoudige aanpassing aan uw hypotheeklening, kunt u hiermee snel geld besparen.

Wat is risico-opslag op hypotheek?

Als u een hypotheek heeft (ongeacht welke hypotheekvorm), dan betaalt u over deze lening hypotheekrente aan de bank of instelling waarbij u de hypotheek heeft gesloten. De bank loopt altijd een risico op de verstrekte lening. En daarvoor rekenen ze een extra opslag op uw hypotheekrente. Dat heeft de risico-opslag.

De hoogte van deze opslag wordt bepaald door de waarde van uw woning ten opzichte van de hypotheekschuld. Hoe minder uw woning waard is ten opzichte van de hypotheekschuld, hoe meer risico-opslag u betaalt. Want de verstrekker van de hypotheek loopt dan meer financieel risico van deze lening.

Hoe verandert de risico-opslag?

De woningwaarde en de hypotheekrente zijn aan elkaar gekoppeld.

Hoe hoger de woningwaarde  hoe lager de hypotheekrente.

Het is daarom goed mogelijk dat de ‘risico-opslag‘ van uw hypotheek af kan

  • na een stijging van de woningwaarde,
  • of wanneer u een deel van de hypotheek heeft afgelost.

Dat is een makkelijke aanpassing op uw lening, die tot duizenden euro’s oplevert over de looptijd van uw hypotheek.

Maar u moet er wel zelf om vragen bij de bank. Veel banken laten namelijk dezelfde rente aan risico-opslag doorlopen, terwijl u recht hebt op een lagere rente!

WOZ-Waarde 2021 ten opzicht van woningwaarde 2022

  • Woningen zijn afgelopen jaar ± 20% in waarde gestegen.
  • U ontvangt van de gemeente een brief met uw WOZ-waarde.
  • Die toont uw woningwaarde op 1 januari 2021.
  • Uw woning is dus meer waard dan in de brief staat.

Dat scheelt al gauw  ± € 600,- per jaar

Rekenvoorbeeld:

Hypotheek € 300.000 € 400.000 € 500.000
Risico afslag 0,20% 0,20% 0,20%
Per jaar € 600,- € 800,- € 1000,-
Bruto voordeel 10 jaar € 6000,- € 8000,- € 10.000,-
Bruto voordeel 20 jaar € 12.000,- € 16.000,- € 20.000,-

Wat kan ik doen aan te hoge risico-opslag?

Taxatie kost slechts € 79,-

Vaak is de WOZ aanslag al voldoende om de top-afslag te verlagen bij de bank, maar soms wordt een aanvullende taxatie gevraagd. Steeds meer banken accepteren de goedkope “desktoptaxatie ” van slechts € 79,-

Banken die onder voorwaarden een desktoptaxatie accepteren:

  • ASR
  • ABN AMRO
  • Allianz
  • Argenta
  • Florius
  • ING
  • Lloyds Bank
  • Money You
  • Obvion
  • Rabobank
  • SNS

Betaal ik teveel risico-opslag?

Dat kunt u zelf inschatten door de huidige waarde van uw woning te bepalen. De WOZ-waarde kan hiervoor als basis dienen, of probeer deze som eens te maken:

 

Wat betekent dit voor de risico-opslag?

  • Is de uitkomst hoger dan 100%?
    De risico-opslag zal niet aangepast kunnen worden.
    Het is nu vooral belangrijk om uw schuld te verkleinen – we helpen u graag zoeken naar mogelijkheden hiertoe, bijvoorbeeld door aflossen met spaargeld of een gekoppelde spaarverzekering.
  • Is de uitkomst tussen de 65% en 100%?
    U komt mogelijk in aanmerking voor een lagere risico-opslag. Lees hieronder hoe u te werk gaat.
  • Is de uitkomst lager dan 65%?
    U zou het laagste hypotheekrentetarief moeten betalen, en geen risico-opslag. Heeft u nog wel risico-opslag? Dan is het zeker van belang om deze opnieuw te (laten) berekenen. Lees hieronder hoe u te werk gaat.

Hoe vaak controleert u dit?

Indien u via ons de hypotheek afsluit, bieden wij u bij voorkeur geldverstrekkers aan met de voorwaarde dat de risico-opslag automatisch wordt verlaagd. Dan hoeft u het dus niet te controleren.

Anders raden we aan om elk jaar op deze manier uw woningwaarde ten opzichte van uw hypotheekschuld te berekenen. Het is ook handig om de groei van de huizenprijzen in uw gemeente bij te houden.

Let op: sommige hypotheken hebben als voorwaarde dat u de rente niet kunt aanpassen tijdens de rentevaste periode. Dit is voor u een ongunstige voorwaarde, want dan kunt u ook de risico-opslag niet veranderen.

Als wij voor u een hypotheek kiezen zonder automatische verlaging van de risico-opslag, of waarbij deze pas aan het eind van de renteperiode aangepast kan worden, dan zullen we deze keuze en het risico altijd duidelijk uitleggen en berekenen.

Wij helpen u graag besparen

Wilt u samen met ons bekijken en berekenen wat de mogelijkheden zijn bij uw hypotheek en uw woningwaarde? Niet alleen voor de risico-opslag, maar ook voor (gedeeltelijke) aflossingen, oversluiten of andere bespaarwijzen op deze grote maandelijkse kostenpost, denken we graag met u mee. Neem direct contact op met uw adviseur voor een adviesgesprek.

Heeft u vragen? Wij helpen u graag verder!

Max Behrend

Max Behrend

071 - 30 50 250

Maak een (bel) afspraak

Stuur ons een e-mail

Telefonisch contact

U kunt ons bereiken op nummer 071 - 30 50 250 .